最近在銀行等金融機關裡，常常能聽到名為「住房反向抵押貸款」的商品，這到底是什麼樣的商品呢？
本次專欄將針對「住房反向抵押貸款」的運作機制、優缺點及使用上須注意事項的部分進行簡單的說明。

住房反向抵押貸款的運作機制

• 具有擔保抵押能力的住房進行抵押權的設置，便可在一定限額內重複貸款。
• 債務人尚在世時的每個月的還款金額僅限於利息的部份。債務人去世後，該抵押物件金進行拍賣，並使用該拍賣所得來償還本金。
• 常見的金融機關貸款，像是房屋貸款、商業貸款等使用方式被限定的商品為多數。但住房反向抵押貸款的資金使用方式則是包含了較多生活資金等較自由化的情形。

因為只要償還房產抵押借款的利息便可取得借款，對於擔心養老金不足的高齡者來說是非常有人氣的金融商品。

但住房反向抵押貸款並非萬能的，以下將針對優缺點的部分進行說明。

住房反向抵押貸款的優點

• 住房不拍賣也可以取得貸款(可繼續於該住房居住，無須搬家)。
• 從晚年的生活資金型態開始，資金的用途更加廣泛。
• 收入方面的條件相對寬鬆(僅有養老金收入也可以受理)

住房反向抵押貸款的缺點

• 有不動產價值的下滑、利率的上升及壽命長壽化的三大風險。
• 需要法定繼承人的同意
• 能與金融機關簽訂契約的區域及住宅是有限制的

住房反向抵押貸款使用注意事項

住房反向抵押貸款是以住宅進行抵押的一種融資制度。使用此抵押貸款方式時，雖然也是有將住房直接賣掉可得到的現金較多的情況，但當您沒有繼承人或是無需將住房留給繼承人時，可以藉由此制度享有在習慣的房子裡的同時有效利用住房的擔保價值。對籌措老後生活的資金有幫助，因此此制度被廣泛的關注著。

 

即使同樣是住宅反向抵押貸款 ，商品的內容及條件會因金融機關不同而有各種差異。關於上述的優缺點部分，請於購買前仔細研究，方能活用此產品。

 

(本文作者：吉田浩之 黑澤事務所所長)